Nuestro tradicional recorrido semanal por la Econoblogósfera en México
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La situación del crédito en México – Reforma Financiera Blog del Fundef
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Subsidio a la gasolina en México Blog del MIDE
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Dinero en Estados Unidos y crecimiento en América Latina Blog de Gabriel Martínez
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¿Cómo mejorar salarios? Blog de Jorge Sánchez Tello
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El Debate del Crecimiento Blog de Jonathan Heath
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Timón Económico Especial: Briefing sobre Canadá
Blog de Genevieve Signoret y Patrick Signoret
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Reseña I: “La gran búsqueda” de Sylvia Nasar Blog Segundo Mejor
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domingo, 25 de mayo de 2014
domingo, 18 de mayo de 2014
La Econoblogósfera en México 18 Mayo 2014
Nuestro tradicional recorrido semanal por le Econoblogósfera en México
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Comportamiento de la deuda respecto a las participaciones federales, por Estado Blog del Fundef
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Debate del aumento del salario mínimo Blog del MIDE
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Reducir La Desigualdad Es Un Gran Negocio Blog de Edgar Amador
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Lecturas para fin de curso de OI Blog de Gabriel Martínez
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Educación, salarios y capital humano Blog de Jorge Sánchez Tello
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El Debate de la Recesión Blog de Jonathan Heath
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El índice de vulnerabilidad de mercados emergentes de la Fed Blog de Genevieve Signoret y Patrick Signoret
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Sobre la influencia de Gary Becker en la Sociología Segundo mejor
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lunes, 5 de mayo de 2014
Alfabetismo Financiero: un Instrumento Importante Frente a la Irresponsabilidad Bancaria
Esta es una historia real con nombres ficticios.
Finalmente habían llegado los días de descanso de semana santa. Era jueves y Armando y Eloísa dormían tranquilamente. De repente, a las 7 am, sonó el teléfono: "¿Bueno?" contestó Armando. "Se encuentra Ernesto Pérez", contestó una voz femenina. "No, está fuera de la ciudad, quien habla?" ... "hablamos de Bancomer en relación a su tarjeta Afinidad UNAM...la fecha de pagó ha pasado y tiene un adeudo que tiene que cubrir". Con asombro Armando le comentó que Ernesto estaba fuera de la ciudad, pero regresando haría su pago. Pero el mayor asombro era porque no entendía cómo Ernesto había obtenido una tarjeta de crédito siendo un estudiante universitario sin ingresos!! ¿Cómo le habían otorgado una tarjeta?
En fin, el punto es que durante esos días de descanso recibió diariamente llamadas desde las 7 am y de nada sirvió explicarle que se pagaría tan pronto iniciara la semana hábil. Contactó a Ernesto y obtuvo información de las mismas llamadas y efectivamente, le habían otorgado una tarjeta "Afinidad UNAM" de Bancomer con una línea de crédito por 15 mil pesos sin mayor requerimiento de información sobre sus ingresos o capacidad de pago. Sin entender lo que significaba tener un instrumento financiero de este tipo, había realizado gastos y ahora la cuenta estaba casi topada. Esto era una desgracia. Lo peor de todo es que gran parte de los que obtienen una tarjeta no se dan cuenta del tipo de producto debido al analfabetismo financiero ampliamente extendido en la población.
Este instrumento terriblemente caro y termina siendo un abuso: en la página web del banco se señala que tiene un CAT promedio del 77.4% sin IVA!!!!! una comisión anual de 580 esos (sin IVA) y una tasa de interés promedio ponderada por saldo del 50%. Un verdadero atraco. Y es importante enfatizar que la página señala el requisito de demostrar un ingreso mínimo mensual de 10 mil pesos.
Cuando regresó Ernesto de sus vacaciones, sus papás le explicaron la tontería de la decisión y lo que implicaba. Ahora habría que realizar el pago, no volver a usarla y cancelarla tan pronto fuera posible.
Pero esta historia tiene elementos MUY importantes a considerar
1. Es cierto que Ernesto actuó de manera irresponsable. Pero en gran parte demuestra la falta de alfabetismo financiero en nuestra población. No entienden para qué sirve un crédito; que es una tasa de interés compuesto, que provoca que su deuda crezca de manera explosiva. Es necesario impulsar políticas públicas que permitan mayor alfabetismo financiero, particularmente a los jóvenes a través de la escuela.
2. Sin embargo, también hay que enfatizar la alarmante irresponsabilidad de los intermediarios financieros en nuestro país, en este caso Bancomer. Existe una amplia literatura que muestra cómo nuestra banca no ha sido capaz de generar el crédito necesario para la inversión productiva, pero ha encontrado un nicho muy rentable en el cobro de altas comisiones por todo tipo de servicios y en la generación de crédito al consumo. Y nuestra autoridad regulatoria simplemente muestra sus limitaciones.
3. Peor aún, este crédito al consumo lo está otorgando sin ningún criterio sobre riesgos o capacidad de pago del cliente. Parece que ya se olvidaron de la crisis de 1995, aunque en realidad el problema es que saben que el gobierno los rescatará como lo hizo en el pasado, a costa de nuestros impuestos. Es una banca altamente irresponsable que está tomando riesgos innecesarios por culpa de una regulación deficiente.
En este sentido, ¿para qué queremos inclusión financiera con este tipo de banca que sólo busca obtener beneficios seguros y extraer rentas de los consumidores por sus prácticas monopólicas?
Finalmente un consejo a los jóvenes. Cuidado con estos productos... antes de solicitarlos o aceptarlos, entiendan cómo funcionan y que implica en cuanto a costos... es importante el alfabetismo financiero.
Finalmente habían llegado los días de descanso de semana santa. Era jueves y Armando y Eloísa dormían tranquilamente. De repente, a las 7 am, sonó el teléfono: "¿Bueno?" contestó Armando. "Se encuentra Ernesto Pérez", contestó una voz femenina. "No, está fuera de la ciudad, quien habla?" ... "hablamos de Bancomer en relación a su tarjeta Afinidad UNAM...la fecha de pagó ha pasado y tiene un adeudo que tiene que cubrir". Con asombro Armando le comentó que Ernesto estaba fuera de la ciudad, pero regresando haría su pago. Pero el mayor asombro era porque no entendía cómo Ernesto había obtenido una tarjeta de crédito siendo un estudiante universitario sin ingresos!! ¿Cómo le habían otorgado una tarjeta?
En fin, el punto es que durante esos días de descanso recibió diariamente llamadas desde las 7 am y de nada sirvió explicarle que se pagaría tan pronto iniciara la semana hábil. Contactó a Ernesto y obtuvo información de las mismas llamadas y efectivamente, le habían otorgado una tarjeta "Afinidad UNAM" de Bancomer con una línea de crédito por 15 mil pesos sin mayor requerimiento de información sobre sus ingresos o capacidad de pago. Sin entender lo que significaba tener un instrumento financiero de este tipo, había realizado gastos y ahora la cuenta estaba casi topada. Esto era una desgracia. Lo peor de todo es que gran parte de los que obtienen una tarjeta no se dan cuenta del tipo de producto debido al analfabetismo financiero ampliamente extendido en la población.
Este instrumento terriblemente caro y termina siendo un abuso: en la página web del banco se señala que tiene un CAT promedio del 77.4% sin IVA!!!!! una comisión anual de 580 esos (sin IVA) y una tasa de interés promedio ponderada por saldo del 50%. Un verdadero atraco. Y es importante enfatizar que la página señala el requisito de demostrar un ingreso mínimo mensual de 10 mil pesos.
Cuando regresó Ernesto de sus vacaciones, sus papás le explicaron la tontería de la decisión y lo que implicaba. Ahora habría que realizar el pago, no volver a usarla y cancelarla tan pronto fuera posible.
Pero esta historia tiene elementos MUY importantes a considerar
1. Es cierto que Ernesto actuó de manera irresponsable. Pero en gran parte demuestra la falta de alfabetismo financiero en nuestra población. No entienden para qué sirve un crédito; que es una tasa de interés compuesto, que provoca que su deuda crezca de manera explosiva. Es necesario impulsar políticas públicas que permitan mayor alfabetismo financiero, particularmente a los jóvenes a través de la escuela.
2. Sin embargo, también hay que enfatizar la alarmante irresponsabilidad de los intermediarios financieros en nuestro país, en este caso Bancomer. Existe una amplia literatura que muestra cómo nuestra banca no ha sido capaz de generar el crédito necesario para la inversión productiva, pero ha encontrado un nicho muy rentable en el cobro de altas comisiones por todo tipo de servicios y en la generación de crédito al consumo. Y nuestra autoridad regulatoria simplemente muestra sus limitaciones.
3. Peor aún, este crédito al consumo lo está otorgando sin ningún criterio sobre riesgos o capacidad de pago del cliente. Parece que ya se olvidaron de la crisis de 1995, aunque en realidad el problema es que saben que el gobierno los rescatará como lo hizo en el pasado, a costa de nuestros impuestos. Es una banca altamente irresponsable que está tomando riesgos innecesarios por culpa de una regulación deficiente.
En este sentido, ¿para qué queremos inclusión financiera con este tipo de banca que sólo busca obtener beneficios seguros y extraer rentas de los consumidores por sus prácticas monopólicas?
Finalmente un consejo a los jóvenes. Cuidado con estos productos... antes de solicitarlos o aceptarlos, entiendan cómo funcionan y que implica en cuanto a costos... es importante el alfabetismo financiero.
domingo, 4 de mayo de 2014
Gary S. Becker RIP
Hoy comenté en Twitter en la mañana la noticia sobre la muerte de Gary Becker a los 83 años aparentemente ayer por la noche....seguro veremos muchos posts sobre uno de los economistas más influyentes en los últimos tiempos. Pero aquí les comparto dos ligas:
Una oficial a un breve resumen de sus aportaciones
y este post MUY interesante sobre lo que pensaba Michel Foucault sobre Becker a finales de los los setenta....
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Una oficial a un breve resumen de sus aportaciones
y este post MUY interesante sobre lo que pensaba Michel Foucault sobre Becker a finales de los los setenta....
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La Econoblogósfera en México 4 Mayo 2014
Nuestro tradicional recorrido semanal por la Econoblogósfera en México
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La Deuda Subnacional de México comparada con otros países Blog del Fundef
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Leyes secundarias en materia energética Blog del MIDE
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Jueves de Econoblógosfera: Los mejores blogs en economía desde México Blog de Jorge Sánchez Tello
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La Apuesta del Crecimiento Blog de Jonathan Heath
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Gráfica: Tasas de política monetaria de 10 bancos centrales Blog de Genevieve Signoret y Patrick Signoret
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Jueves de Econoblógosfera: Los mejores blogs en economía desde México Blog de Jorge Sánchez Tello
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